九三学社中央人口资源环境专委会委员、四川省人民政府参事室特约研究员、四川省人大代表翟峰说，继2008年5月12日四川汶川发生8.0级地震而使灾区房屋按揭损失由谁承担成为一个大问题之后，2013年4月20日四川雅安发生7.0级地震，这个问题再次被灾区房屋受损按揭户和不少网友重新提起。由于2008年的“5?12”汶川大地震发生时，我国商业保险条款还没有对地震损失进行赔偿的规定，因而地震灾区住房按揭损失究竟由谁承担即成了一大问题。 　　2013年“4?20”雅安地震，不少参与救援的人士和关注震灾的网友看到震中区域大约50%的房子损毁倒塌严重，于是疑惑：如果是按揭贷款买的正在还月供的房子倒塌了，是否还要继续还月供？ 　　虽然，汶川地震后，首个由外资财险商苏黎世保险北京分公司推出的一款可以附加承保地震险的家财保险在北京亮相，但因此前并未为国人所识，更无地震灾区住房按揭户先前就参保，所以对当时的“5?12”汶川大地震灾区住房毁后的房贷问题并未产生任何解决之利。而直到此后的玉树地震、雅安地震，我国商业保险条款中对地震损失进行赔偿的规定，仍然几乎为零。 　　然而，我们不可忽视的是：当突如其来的天灾使贷款买来的住房顷刻间化为乌有，而欠款却还挂在自己账上之时，就不得不为这笔“还不起”的贷款到底该由谁买单这个问题而焦虑了。于是，面对我国当前或许今后可能频发的地震灾害，就迫使我们不得不正视如何通过设置地震险解决灾区住房毁后的房贷这个大问题了。 但是，从我国目前灾区住房毁后的房贷情况来分析，由于地震造成损失的巨大性及保险经营“大数法则”的难以运用，我国商业保险公司目前多将地震损失列为除外责任。因此，如果我国地震保险缺乏政府的推动和支持，恐难很快建立。 　　鉴于上述，翟峰特提出如下建议： 　　第一、为解决我国目前和今后或许频发的地震所带来的灾区住房毁后的房贷问题，我国政府有必要大力支持建立全国性的地震保险制度。一方面，通过该制度的建立积累地震赔偿基金，为灾后恢复重建提供资金，以保障国民在遭遇巨大灾害后能迅速重建家园恢复正常生活，增强防灾意识、防预能力和安全保障水平。另一方面，通过该制度的建立，以切实逐步改变我国目前因还没有真正的地震险，故而造成的在诸如财产险、房屋险等绝大多数其他可能涉及的险种中，地震因被列入免责条款而属保险公司不予赔付的除外责任之现状。 　　第二、我国有必要通过多种有效形式加大对地震险解决灾区住房毁后房贷问题的宣传力度，以逐步提升我国购险消费者对地震保险的关注度和对家庭财产保险的认知程度。为此，我国有关方面在宣传地震险时，有必要耐心向购险消费者说明，地震险分家庭房屋和家居财物两种，投保人可自由选择购买。但其前提是必投保主险，即家居财物保险和住所第三者责任保险。与此同时，我国有关方面在对地震险的宣传中，还有必要耐心向广大购险消费者解释清楚：地震险是对因地震震动及地震引起的火灾、爆炸、地层下陷、滑动、开裂、决口而导致的损失的一种具体承担赔偿责任的险种。 　　第三、在我国保险业地震险目前暂时缺位的情况下，政府理应临时承担解决地震灾区住房毁后按揭购房户房贷问题的最大“保险公司”之责。因为，政府的责任是救助，是帮助灾区群众渡过难关。即使在一些实施地震险的国家，地震险保单也是由国家和保险公司共同承担的。因此，相关方面有必要考虑：能否在我国地震险正式建立之前，由银行、按揭购房者和当地政府一起承担这份突发地震造成的灾区住房毁后按揭购房户特殊房贷的这个问题。例如，银行可考虑对灾区住房毁后的按揭购房户予以贷款本息总额的一定减免；而按揭购房者在留出其生活必需经费之后，可以其剩余财产还贷；政府则可考虑，为无力承担剩余贷款的住房毁后的按揭购房户买单。同时，政府还可继续向获助按揭购房者提供和其他灾民无差别的其他援助。此外，如果灾区住房毁后的按揭购房户还拥有对房屋所在土地的相关权利，银行即可提供优惠的贷款政策帮助其在原址上集体建房；也可由政府以货币补贴或实物房补贴的形式向其换取这些权利。 　　注：翟峰系四川省人民政府参事室特约研究员，九三学社中央人口资源环境专委会委员，中国管理科学研究院特约研究员，中国环境科学学会、中国法学会会员、四川省作家协会会员；现任四川省人大代表，广元市人大常委会专职常委（副厅级公务员待遇，曾长期担任联系和调研环境资源保护工作的市人大专委主任职务）。