今年的6月14日是第19个“全国信用记录关爱日”。该纪念日由中国人民银行发起，旨在鼓励公民主动关心个人信用记录，形成健康的信用消费习惯，提高全社会的信用意识。什么是个人征信？个人征信即中国人民银行征信中心出具的个人信用报告。它好比一份“信用成绩单”，客观记录着个人经济活动中的借贷、履约情况及相关公共信息，不掺杂主观评价，是评估个人信用的权威依据。

　　这份“信用成绩单”包含五个核心内容：

　　个人基本信息。姓名、身份证号、居住地址、工作单位等“身份标签”，确保报告与本人对应。

　　信贷信息（核心内容）。记录个人所有贷款（房贷、车贷、消费贷等）和信用卡使用情况，包括授信额度、还款记录、是否逾期等。

　　非金融负债信息。记录个人先消费后付款的情况，如欠缴电话费、水电费等，即便是小额欠款也会被记录。

　　公共信息。社保及公积金缴纳情况、法院判决、欠税、高铁违规、行政处罚等事项。

　　查询信息。近两年征信查询情况，分为本人查询和金融机构审批查询。需要注意的是，短时间内查询次数过多会影响信用评估。

　　征信好坏对我们的生活影响有多大？征信情况良好可以缩短申请房贷、车贷时的银行审核时间，有可能获得更优惠的利率、更高额度的贷款、更灵活的贷款期限。找工作、评先进时，有些单位也会参考个人征信状况。

　　反之，一旦征信出了问题，将会给生活带来很大影响。例如，贷款和信用卡申请可能被拒，更严重的是，如果长期恶意欠款，被法院列为失信被执行人，在乘坐飞机、高铁，住好一点的酒店时都会受到限制。

　　值得注意的是，很多征信不良记录，源于当事人的无心之失。以下几种常见情况要多加防范：

　　盲目担保。为他人作贷款担保，相当于背负隐性债务，若被担保人无力还款，则会影响担保人的征信。

　　频繁网贷。经常网贷、密集申请信用卡，会产生大量“硬查询”记录，会给银行留下申请人资金紧张的印象，进而对后续贷款申请造成不利影响。

　　忽视“睡眠卡”。信用卡长期不用不注销，易因忘记缴年费产生逾期记录。

　　成为信贷“白户”。没有任何信贷记录的“白户”，会被大数据解读为没有资金需求。这不代表信用完美，“白户”因缺乏信用数据，在申请大额贷款时反而易被拒，建议至少持有一张信用卡，并正常使用、按时还款，慢慢积累信用记录。

　　误解逾期宽限期。多数银行信贷产品无宽限期，在还款日未足额还款即算逾期。

　　轻信“征信洗白”。花钱修复征信是骗局，还清欠款后不良记录会保留5年，未结清的欠款则会永久留存，无法人为修改。

　　如何科学维护和修复个人信用？维护个人信用并不复杂，关键是养成几个习惯：

　　按时足额还款。信用卡可设置自动还款或闹钟提醒，不慎逾期须立即还清，用后续良好还款记录抵消逾期造成的影响。

　　定期自查征信。推荐每年查询1~2次，通过中国人民银行征信中心官网、云闪付或商业银行手机银行即可查询。这样做既能了解自身信用状况，也能及时发现身份被盗用、冒名贷款或记录错误等异常情况。

　　保护个人信息安全。不随意出借身份证、银行卡；身份证复印件注明用途；不在公共Wi-Fi环境下查询、保存征信报告。

　　征信报告有错误，如何维权？个人征信有类似“黑匣子”的四层防护系统，不可随意修改。修改的唯一合法路径是：个人提出异议—银行核查—中国人民银行征信中心审核—更正。

　　如果发现征信报告有错误，如身份被冒用贷款、银行系统失误记录逾期等，可以带上身份证和相关证明材料，向中国人民银行征信中心或相关银行提出异议申请。征信机构应在20天内核查处理。若对处理结果不满意，还可以向中国人民银行征信管理部门投诉，或者通过法律途径解决。

　　个人征信是伴随一生的信用资产。唯有树立征信保护意识，规范金融行为，定期维护，才能守护好自己的“经济身份证”。（原文刊载于《团结报》2026年6月16日第6119号第4版）